Analyse von Systemen der Wohneigentumsfinanzierung in Europa by Monika Bachofner

By Monika Bachofner

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Diese erschweren einerseits auf der Angebotsseite ein Zusammenwachsen der Märkte und auf der Nachfrageseite schafft die mangelnde Vergleichbarkeit und Transparenz der Produktkonditionen nur wenig Vertrauen in die Darlehensprodukte fremder Märkte. 2 Doch wesentliche Unterschiede der Systeme bestehen trotz jüngster Veränderungen der einzelnen Märkte fort und sowohl Wissenschaftler wie auch Praktiker müssen ihre Vision eines einheitlichen Marktes mit einer überall gleichgestalteten Euro-Hypothek immer wieder aufschieben.

Aufgrund der persönlichen Bindung des Schuldners an das Objekt haben Einund Zweifamilienhäuser ein geringeres Risiko als gewerbliche Objekte. Zweitwohnungen tragen ein etwas höheres Risiko als Erstwohnungen. € Je nach Standort des Objekts kommt es zu höheren Ausfallraten. Schuldnerbonität: € Eine höhere Variabilität des Haushaltseinkommens führt zu höheren Ausfallrisiken. € Das Verhältnis von Einkommen des Darlehensnehmers zu den Zins- und Tilgungsleistungen, die sogenannte Kapitaldienstfähigkeit, ist entscheidend.

Die ausstehende Kreditsumme ist der Basispreis. Mit zunehmender Zinsvolatilität steigt der Wert der Call-Option für den Darlehensnehmer. Empirische Beobachtungen lassen darauf schließen, dass das Risiko vorzeitiger Tilgungen höher ist19 € bei festverzinsten Krediten, da nach Zinssenkungen, Umfinanzierungen sinnvoll sein können, € je älter das Darlehen ist, € bei sinkenden Zinsen, € je höher der vertraglich vereinbarte Kreditzinssatz ist, € je länger die Laufzeit ist. a. auch persönliche Gründe für eine vorzeitige Rückzahlung durch den Darlehensnehmer wie der Verkauf der Immobilie oder der Verlust des Arbeitsplatzes.

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